为什么我们存钱就这么难？

　　先做一个小测验：首先，您每个月想存多少钱？写下您的答案，看看占收入的百分比是多少。其次，您存了多少呢？看您前几个月实际存了多少，而不是明年还清信用卡上的欠账后的打算。

　　以占收入百分比的形式写下您的答案。现在比较一下这两个数字。现实是令人不快的：我们中大多数人的存款都比我们所希望的存款数额少得多。

　　一般美国人都想把收入的10%存起来，并声称他们实际上只存了3%左右。如果真是这样就好了。2000年2月，我们创下一个低纪录，储蓄率只有0.8%。换言之，如果您拿回家税后2000美元，并像普通的美国人那样储蓄，那么您会几乎把每个子儿都花光，也许会剩下没用的16美元。

　　其结果是美国人很少有或根本就没有现金可以存起来。

　　到哪儿，到处都是怂恿我们消费的各种诱惑从互联网到广告牌再到电视电影上巧妙的产品布置。我们处在一个消费的国度，总是赶紧把工资充到各个银行的小账户里来结清我们开过的支票。

　　为了解我们的消费行为，让我们去一趟北欧，拜访一下世界上最成功的储蓄者。在那儿，我们发现了大片森林，秋天来了，就像它驾临温带地区那样，树叶换了颜色，气温下降了，风刮起来了。

　　走在森林里，往下看，您会发现冬天要来的迹象非常明显。红松鼠每年9月都会超常忙碌，不再像夏日时那样悠闲自在。两个月之内，每个松鼠要在家周围几公亩的地方储藏起3000多个橡子、松果和山毛榉坚果。做松鼠真难。

　　然而冬天到来时，辛苦的劳动就会得到回报。光秃秃的树上能找到的食物少而又少，但是松鼠仍然过得很是宽裕。它们每天都有条不紊地从一个储藏点转到另一个储藏点，最终能找到80%藏起来的吃食，足够它们吃到春天来临。

　　为未来做储备并不是长有大脸颊的啮齿动物的专利，而是动物王国在未来会面临困窘时的通常反映。许多鸟类也在秋天储藏食物。例如星鸦就会把松子埋起来，而且它们像松鼠那样记忆力出众，能够找到它们的储藏点。

　　如果存在那么一个储蓄名流厅的话，那里会有几十种的动物榜上有名，而一般的美国人肯定无法登堂入室。为什么人类（至少是多数美国人）在未雨绸缪这方面会比松鼠、鸟类以及其他智力低级的生物要差那么多？

　　像蚱蜢和蚂蚁的寓言所讲的那样，对待富裕的战略有两种。蚱蜢整个夏天都在玩，而蚂蚁则不停地工作、储蓄食物。冬天来临的时候，蚂蚁活下来了而蚱蜢死了。

　　同样的道理，努力工作储存坚果的松鼠活过了冬天，在春天还生了孩子。这些孩子长大了，它们遗传了父母的基因，知道在秋天的时候要埋下坚果。动物们是杰出的储藏家，因为自然青睐节俭的物种。同样的力量难道没有造就节俭的人类吗？

　　为了理解我们的答案，我们可以先观察一下抢劫者的生存行为，因为我们的祖先直到最近还和他们的行为一样呢。

　　昆申人永远面临着水和食物供给不确定的问题。为将来建立储备当然会降低一些风险。那么昆申入储存了吗？绝对储存了。储存的最好时机是在财从天降的时候，一般是刚刚猎杀了一个大型动物如长颈鹿之后。对着几百公斤可以吃的长颈鹿肉，要是有良好的储备系统，一个猎手可以靠它活上几个月。

　　但是昆申人猎手们既没有储肉柜也没有冷藏室。即使把多余的肉储藏起来，邻居们也会蜂拥而至，哪怕猎物再大，他们也能在几天之内吃得精光。想想您中了大奖之后的“受欢迎程度”，那么一个昆申人猎人把一头死鹿放在窝棚外会是怎样一番景象，就可想而知了。

　　昆申人的行为为我们理解美国人的自相矛盾提供了一个线索：美国人一面面临未雨绸缪的强大的进化压力，一面又惯常性的储蓄不足。在没有冰箱和银行的世界里，为艰难时世做准备就意味着吃足够多的东西，好在身上储存一些脂肪。

　　虽然包括松鼠和鸟类在内的许多动物把食物储藏在周围的环境里，但大多数动物还是采取了储存脂肪的方式。想像一下海象这种有趣的动物。一头发育成熟的雄性海象有4米多长，2吨多重，体积和一辆载满乘客的凯迪拉克相仿，真令人惊讶！雌性海象就端庄得多，只有半吨重。

　　每年的交配季节到来时，海象都会发膘，雄性会增加900多公斤的脂肪。然后，它们会做出一个令人目瞪口呆的专心致志的举动，这一举动使得迈阿密的春假看起来像圣经里的露营地一样海象们游向海岸，三个整月不吃不喝，专心求爱寻欢。

　　它们是怎样活下来的？从充实的储蓄账户上提取脂肪。严酷的考验来临之前，它们的体重会减轻1/3还多。雄性会减掉1吨多脂肪（能喂养100头小海象）。海象以脂肪的形式把多余的能量储存在身上，以迎接交配季节的到来。

　　但不幸的是，人类也是这样进行储存的。如果您是男人，低头看看您的腰，抓一把您肚子上的肉。您要是女士，就请瞧瞧您的大腿和臀部。您看到了什么？从某个方面来说，您看到了讨厌的脂肪，但是从进化的视角来看，您看到的是一个有大量节余（也许还在增长）的账户。

　　进化造就了一个充满杰出储蓄家的世界。人就像大多数动物那样，一个劲地储蓄脂肪这种货币。您是一个多好的进化储蓄家呢？1981年，博比?桑兹（BobbySands），一位爱尔兰共和军成员，为了抗议英国的政策而绝食抗议。他不是一个胖子，但还是用了66天才将自己饿死。

　　而我们中的大多数，尽管这个说法不太令人愉快，一口东西也不吃的话，还能坚持活两个多月。那真是令人印象深刻的储蓄！也许我们应该在“储蓄名星廊”里占有一席之地。想象一下我们的一位祖先刚刚中了一个史前大奖。比如说，他或她刚杀死一头野猪，或是发现了一颗结满多汁的果子的大树。

　　如果有今天的市场或者金融工具，中奖者可以把剩余的东西卖掉，把得来的钱存进银行。但是对我们的祖先来讲，通过市场和金钱进行储蓄是不太可能的。成功人士会把食物尽可能多地塞进自己的肚子，还有自己亲戚的肚子。

　　假使他们在自己幸运的日子里会有所回报的话，他们也许还会给那些无亲无故的人分一杯羹。在这样的环境下，有点矛盾的是，储蓄的最好方式就是消费。

　　与其让宝贵的能量放在外面发霉或被人偷走，还不如把它放在肚子里，通过身体把食物转化成能量储存。作为哺乳动物，食物就是这个王国的货币。基因机制促使松鼠关心它们的坚果，让海象腰部长膘。

　　当我们努力想存钱的时候，背后其实潜伏着我们哺乳动物的遗传。我们知道应该把一些钱存到银行里，但是消费的感觉它就是那么好。

　　也许我们应为勇敢的祖先及其基因遗产感到自豪，但如果我们大多数人行动起来更像一个吝啬鬼，而不是胜利的洞穴女时，我们会更加快乐的。为了在拥有电冰箱和政府担保的银行的工业世界里活得红火，我们还是需要骗骗我们古老的基因。

　　由于进化是要我们把看到的东西消费掉，所以许多最成功的储蓄技巧就是把钱藏起来。让自己感到贫穷，这样，我们可以使自己过度消费的本能变得节俭一些。一个众所周知的技巧就是少带现金。这样做我们起码可以小小地愚弄一下自己的基因，让它认为没有太多多余的钱要消费。

　　在《飞越封锁线》）这部电影中，杰克尼科尔森回家后发现房子里放满了昂贵的新家具。当他问花了多少钱时，他妻子回答说：“不要担心付钱的事……我开了一个按揭账户！”使用信用卡的危险之一是我们交出去的不是感觉很有价值的东西（如冷冰冰的现金），所以人家要钱时我们并没有感觉是在花钱。

　　对追求有节制来说，信用卡不如借贷卡，借贷卡不如付现金，而付现金又不如不花钱。

　　许多人发现这种花招的另一种变通方式很有用，那就是建立多个银行账户。取钱不方便的那一个账户能用来存钱，而更常用的账户，一般是经常账户，每月有固定的转账次数。储蓄账户也应该越隐蔽越好。例如，可以在另一个州开这个账户，而在本州没有联网的自动柜员机或借贷卡。或者至少在一个自动柜员机离我们远远的银行里开户。

　　容易让我们拿到钱的途径，乃是我们的敌人。也许有点讽刺意味，但是最好的银行可能是取款尽可能难的银行。比方说，我们可以选这么一个账户：利率很高，但是每次交易的收费都令人咋舌。

　　人们带到这个世界来的本能并不能使我们采取合宜的金融行为。我们大多数人需要学习，而学习过程经常充满了痛苦的过错。我们（特里和杰伊）亲身经历过，所以晓得。

　　在金融生涯早期，杰伊发现了使用信用卡的妙处。因为没有了使用现金购物的烦恼，所以他尽情地挥霍起来。但是他很快就发现信用卡带来的盛宴结束了，他的账户被最大限度地掏空，每月要支付巨大的欠款，收入余额几乎荡然无存。

　　每次购物都感觉是一次性的，是必需的，但是杰伊很快使自己陷入深深的金融漏洞里（幸运的是，漏洞没有进一步加深，因为金融公司取消了他全部的赊账额。

　　杰伊首先采用的解决办法是使用一张要他每月还清的信用卡。这使他有几个月日子很难过，包括最后一刻把CD和书卖掉来筹钱。这也使得他的花费降到一个可控制的额度。

　　但是，虽然他筹集了刚刚好的钱而不致于债务缠身，他还是没有一分钱可以存起来，以便在某一天为他梦寐以求的海滨别墅预付订金。

　　就在这时杰伊的信用卡公司插脚进来，它提出一个新的方案，可以每月在信用卡上再加上另一笔钱以供消费。这似乎不大对头，怎么支付更多的钱反而可以帮他存钱呢？原来这儿的小花招是，每月多出的那笔钱被投入到一个共同基金里去。这样的话，每个月要还的钱可能就更多了。但是却很管用。他总能想出办法（逐渐地减少花钱的办法），这样做他每个月能存250美元。

　　我们最有效的储蓄机制之一是把钱藏起来。是想躲谁呢？躲我们自己，或者更精确一点，躲的是我们最冲动的那部分基因。杰伊是在建立了一个独立的、从未见过的、很难开用的账户之后才开始存钱的。

　　如果您工作了，您就已经通过社会保障的形式把一部分钱从您眼前藏起来了。虽然这不是在专门存钱，但可以帮我们把钱存起来为退休后用。本质上说，我们挣得越多，退休后政府付给我们的就越多。

　　虽然社会保障的弊病很明显，它还是减轻了那些上了年纪的美国人的贫困状况。这个项目刚实施时，65岁以上的人是美国人中最贫穷的一群，但是现在他们成了最富的群体。

　　还有一个行之有效的存钱方法，其成功之处恰恰在于它不像在存钱，那就是置办东西。虽然60岁的美国人平均只有8300美元金融资产，退休人员的家庭财产却超过了3.5万美元。如果还不上钱，抵押的东西就会让人搬走。可是令人称奇的是，即使不怎么样的储蓄者也能够积攒起足够的东西而避免破产。

　　20世纪80年代，波姬小丝为卡尔文克莱恩牛仔装做了一系列活泼俏皮的广告。其中之一是，我要是有了钱，就去买卡尔文克莱恩。要是还有啥剩下的，我就用来付房租。”成功的储蓄技巧也有这么一点似乎离经叛道的优先考虑。

　　有门道的储蓄者会说：“我要有了钱，就把一些存起来。要是还剩一点钱，我会拿去买吃的住的。”有了钱之后，人们会先存起一部分，然后再考虑其他需要。只要存的钱数目固定，并以抵押支付或工资削减的形式加以要求，多数人还是能保持收支平衡。但如果把买东西剩下来的钱再拿来存的话，结果往往是根本无钱可存。

　　建立自动存款机制会是非常痛苦的一件事。但是几乎每个人都能熬过去，并适应了新的收人状况。抵押权和秘密共同基金对富人们来说不过是锦上添花，而对我们这些并不富裕的人来说又意味着什么呢？

　　窍门是在合适的时机增加藏钱的数量。例如，我们加薪后可以提高加入退休账户的比例，这么一来我们带回家的钱还是以前那么多。我们尽可以发发牢骚，但知道靠以前那个工资数也能过日子，因为我们以前就是这么过来的。

　　随着政府财政结余的增加，也有可能再过几年我们会减税。要真是这样的话，那可是另一个增加储蓄的绝佳时机。同样，有了意外之财的话，像税率降低和得到馈赠，最好是赶紧进行投资。

　　《隔壁的百万富翁》）一书描写了普通人是如何致富的。结论令人吃惊，因为书中认为，大多数人之所以富起来，不是因为他们比一般人挣钱多，而是由于花得少。比如说，百万富翁会多等上一两年才把他们明显并不时髦的轿车替换掉，而且更有可能戴天美时表而不是劳力士。

　　为什么我们存钱要费这么大的劲儿，而做其他事却易如反掌？答案是，那些和数千代人的生存繁殖休戚相关的行为，我们学起来不费吹灰之力。我们只在不能靠本能来对付那些古老的问题时，才会认真学习。有一个生动的例子，那就是看小孩是怎样对危险物品做出反应的。

　　把装满子弹的枪放进围栏里，小孩们会像拿着其他玩具那样玩，格格地傻笑着，还有可能把枪放进嘴里。与此形成鲜明对比的是，把一个玩具蛇放到围栏里，他们会惊恐地缩起来。给任何一个年龄段的人看一条蛇，或者仅仅是一幅画，都会引起他们的强烈反应，如出一身冷汗或者心跳加速。不管这人是美国人、英国人、日本人、澳大利亚人还是阿根廷人，反应都一个样儿。甚至当地没有蛇的爱尔兰人都如此。

　　【本文节选自《欲望之源》，作者：特里·伯纳姆，有删减；如有侵权，请联系删除】